ביטוח אובדן כושר עבודה נועד לבטח את האדם למקרים בהם נפגע כושרו לעבוד ולהתפרנס למחייתו עקב תאונה או מחלה. הביטוח קיים הן במסגרת פוליסות ביטוח פרטיות או במסגרת “ביטוח מנהלים”, והן במסגרת ההפרשות החודשיות לקרן הפנסיה של העובדים. רבים לא יודעים, שהתשלומים המופרשים מדי חודש לקרן הפנסיה אינם מהווים רק חיסכון לגיל פרישה, אלא קיים בהם רכיב ביטוחי לנכות או למוות, ככה שבמקרה שהעובד חלה או נפגע בתאונה, ולא יכול להמשיך לעבוד באופן מלא או חלקי, קרן הפנסיה תשלם לו גמלת נכות חודשית כל עוד מצב אי כושר העבודה נמשך.

המשמעות בקיומו של ביטוח אובדן כושר עבודה
אין ספק שמדובר בביטוח משמעותי עבור כל אדם והתא המשפחתי שלו. במקרים ובהם אותו אדם חדל מהיכולת לפרנס עצמו ואת משפחתו הוא ירצה להבטיח לעצמו שפרנסתו לא תפגע, לבטח אם נותרו עשרות שנים עד יציאתו לגמלאות.

ביטוח אובדן כושר עבודה בא לתת מענה למצבים מצערים אלו בהם אדם כבר אינו יכול עוד להתפרנס. מקרים אלו קורים באופן יומיומי ובהם מצבם הרפואי של אנשים מדרדר או שיש והם נפצעו בזמן עבודתם או כתוצאה מתאונה. מאותו רגע, ייכנס לתוקף אותו ביטוח אליו הפריש אותו אדם כסף לאורך שנות עבודתו וזאת בכדי שיוכל להתפרנס ולשמר את אותה הכנסה ורמת חיים בכל חודש.

מהו עיקר הכיסוי הבסיסי במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה?
ראשית, יוגדר הכיסוי במקרים של אובדן כושר עבודה בשל מחלה או תאונה, כשאלו מביאות לפגיעה זמנית או קבועה בשיעור של 75% ומעלה ביכולתו של אותו אדם שנפגע בביצוע עיסוקו אם מדובר בפוליסה לביטוח מנהלים עם הגדרת עיסוק ספציפי או כל עיסוק סביר אחר וזאת במסגרת הניסיון המקצועי שצבר, השכלתו והכשרתו, אם מדובר במבוטח שאין לו הגדרה מקצועית בפוליסה או מבוטח בקרן הפנסיה.

כמו כן, כי תקופת ביטוח אובדן כושר העבודה הבסיסי יוגבל עד לגיל 67 – גיל הפרישה מעבודה אלא אם כן אותו אדם בחר אחרת. לדוגמה, עצמאים יכולים לבחור שביטוח אבדן כושר העבודה ימשך לכל הפחות עד גיל 70, שכן פסיקת בתי המשפט כבר הכירה בכך שעצמאי לא פורש מעבודתו בגיל הפרישה הקבוע בחוק, כפי שעושים רבים מהשכירים.

בכל הנוגע לסכום הפיצוי החודשי, עבור שכירים יעמוד סכום הפיצוי על 75% מהשכר הממוצע המבוטח בפוליסה. השכר יחושב לפי השכר הממוצע ב-12 החודשים או בשלושת החודשים שקדמו למקרה שהביא לאובדן כושר העבודה וזאת לפי הגבוה מבין שניהם.

עבור מבוטחים עצמאיים סכום הפיצוי המרבי יהיה כ-75% מההכנסה הממוצעת של המבוטח ב-12 החודשים שקדמו למקרה שהביא לאובדן כושר עבודה. במקרה ומדובר על שנת הביטוח הראשונה שבה התרחש המקרה שהביא לאובדן כושר עבודה, ייחשב הממוצע בהתאם.

חברת הביטוח מסרבת לשלם הפיצוי בשל אובדן כושר עבודה? רצוי לפנות לעורך דין
לפעמים, חברות הביטוח, באופן מקומם ממש, דוחות מעליהם מבוטחים אשר הגישו בקשה לזכאות בפיצוי עקב אובדן כושר עבודה. הדבר קורה גם במקרים בהם מצבם הרפואי של המבוטחים אינו משאיר ספק שיש לאפשר להם קבלת הפיצוי.
לצערנו, שאיפתן של חברות הביטוח כאקט של סירוב הוא, שיהיו מבוטחים אשר יוותרו על זכותם וזאת לאחר שלאורך שנים הפרישו כספים למען מטרה זו. על המבוטחים להבין שסירוב חברת הביטוח אינו האקט האחרון למימוש זכויותיהם. כניסה של עורך דין לתמונה, אשר ייצג את אותם בקבלת הפיצוי, יש בה כדי להפוך את המצב ולהביא את חברת הביטוח לשלם את הפיצוי במלואו.